Дело № 2-307/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«7» апреля 2011 года г. Черняховск
Черняховский городской суд Калининградской области в составе:
Председательствующего Пестовой М.А.
При секретаре Филипеня С.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гончаровой <данные изъяты> к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, и взыскании денежных средств
УСТАНОВИЛ:
Гончарова Ю.П. обратился с иском к ОАО «Альфа-Банк», в котором указала, что 29 октября 2009 года заключила с ОАО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита, согласно условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 16090 рублей под 14.5% годовых на срок 12 месяцев. Согласно п.2 договора за обслуживание текущего кредитного счета предусмотрена комиссия в размере 1.6 % ежемесячно. Согласно п. 3.2 договора предусмотрено также взимание комиссии за предоставление кредита в сумме 300 рублей. В настоящее время срок действия договора истек, истица полностью погасила кредит и выполнила обязательства по договору. За обслуживание текущего счета ею была оплачена комиссия 3089,28 руб., а также оплачена комиссия 300 рублей за предоставление кредита.
Истица полагает, что ответчик необоснованно включил в пункт договора обязательство по оплате комиссии за обслуживание ткущего кредитного счета и комиссии за предоставление кредита в размере 300 рублей, поскольку это является ущемлением ее прав и не предусмотрено действующим законодательством.
С учетом данных обстоятельств истица просит признать недействительным условия уведомления об индивидуальных условиях кредитования № от 29 октября 2009 года, согласно которым на нее возлагается обязанность по уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и по уплате комиссии за предоставление кредита, а также взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3089 руб.28 коп., и 300 рублей уплаченной комиссии за выдачу кредита. Кроме того, истица просит взыскать с ответчика расходы за составление искового заявления в размере 2000 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.
В судебном заседании истица свой иск поддержала.
Представитель ответчика Ярмушко Т.Н. выступающая по доверенности председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», иск не признала и пояснила, что истица была ознакомлена со всеми условиями договора, с которыми согласилась. Договор ею был подписан добровольно. Взимание Банком комиссии за предоставление кредита и за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Представитель ответчика также пояснила, что к рассматриваемым правоотношениям не могут применяться нормы Закона РФ »О защите прав потребителя», поскольку отношения Банка с клиентом носят индивидуальный характер, и не относятся к договору по оказанию услуг.
Выслушав стороны, исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из представленного суду уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования от 29 октября 2009 года установлено, что ОАО «Альфа-Банк» открыл на имя Гончаровой Ю.П. текущий кредитный счет и предоставил кредит в размере 16090 рублей сроком на 12 месяцев под 14.5% годовых. Согласно п.3.2 договора кредит предоставляется с условием оплаты комиссии за предоставление кредита в сумме 300 рублей, а также при условии оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1.6% ежемесячно. Согласно графику погашения кредита сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составила 3089.28 руб., которые истица полностью оплатила.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского чета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за предоставление кредита и обслуживание текущего кредитного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита и за обслуживание текущего кредитного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.
Судом установлено, что кредит истицей погашен в полном объеме. Вместе с тем, поскольку условия договора являются недействительными и были взысканы с истицы необоснованно, уплаченная комиссия в сумме 300 рублей за выдачу кредита и 3089,28 рублей за обслуживание текущего кредитного счета подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 96, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию также расходы, которые истец понес в связи с обращением к адвокату для составления искового заявления, которые согласно представленной суду квитанции № 11 от 25.02.2012 года составили 2000 рублей.
Суд считает, что с ответчика подлежит взысканию также госпошлина в доход местного бюджета, от которой истец был освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителя», которая в соответствии с п.1 ст. 333.19 1) составляет 400 рублей.
Требования истицы о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, не подлежат удовлетворении, поскольку кредитный договор с банком она заключила добровольно, с его условиями была согласно, обязательства перед банком исполнила, доказательств причинения ей каких-либо нравственных страданий, связанных с заключением кредитного договора ей не предоставлено.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Гончаровой <данные изъяты> удовлетворить частично.
Признать недействительными п.3.2;. п.2 условий уведомления об индивидуальных условиях кредитования № от 29 октября 2009 года в части возложения на Клиента обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита и за обслуживание текущего кредитного счета.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» в пользу Гончаровой <данные изъяты> 3389 руб.28 коп., расходы за составления искового заявления в размере 2000 рублей., в остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Черняховский суд в течение 10 дней.
Полный мотивированный текст решения изготовлен 8 апреля 2011 года.
Судья М. А. Пестова.
